说起巨灾保险, 不少人首要反应是“地震、洪水出现, 保险公司是否给予赔付”。这个问题的答案, 恰恰隐匿于巨灾保险制度的核心之处。我钻研灾害风险管理多年, 亲眼目睹过灾害过后, 有人获取赔付重建家园, 也有人因没弄明白规则, 只能依靠救济维持生计。巨灾保险制度的核心, 并非单纯的“购买一份保险”, 而是一种政府、市场、个人共同参与的风险分担机制。
巨灾保险制度核心解决什么问题
灾害出现之际, 仅仅依靠个人是承受不住的, 仅仅依靠政府也是无法兜底的。2008年的时候, 南方发生冰灾, 电网遭受的损失高达上百亿, 商业保险的赔付率还不到3%, 大部分的损失都落到了财政以及老百姓的身上。巨灾保险制度所要解决的, 正是这种“大灾大难没人进行赔付、赔付不起”的艰难处境。
它的核心逻辑为“风险分层” , 个人以及家庭承担一部分免赔额 , 保险公司进行常规赔付 , 再往上 , 由再保险公司与政府的巨灾基金接力 ,如此一层层分摊巨灾保险制度核心, 单个主体不会因一次灾害而倒塌 , 例如深圳的巨灾保险 , 政府出资给全体市民投保 , 台风来袭时 , 房屋进水 、人身伤亡都能够获得基础赔付。
在这个制度里, 其精妙的地方正在于, 它将原本的“事后救助”转变成为了“事前契约”。在灾害还没发生之前, 保费就已然被锁定了。当灾害发生过后, 赔付的标准清清楚楚,既不需要等待募捐巨灾保险制度核心, 也不用去看财政的脸色。对于普通的家庭而言, 这样一层保障所意味的是, 在灾后最快只需要一周的时间就能够拿到第一笔钱, 可不是要等上好几个月。
巨灾保险制度核心怎么落地
再好的制度设计, 需要落地才是关键所在, 当下国内试点城市通常采用“政府主导、市场运作”的模式呢, 政府负责定规则、给出补贴, 保险公司负责推出产品、提供服务。就好比四川的城乡居民住房地震保险, 保费当中六成由财政进行补贴, 个人仅仅只需承担四成, 一旦发生六级以上地震, 房屋完全损毁的情况下最高能够赔偿到几十万。
只是, 在落地的进程当中, 存在着这么一个现实层面的问题, 那就是老百姓会觉得, 几十年才会遭遇一次的灾害, 保费就这么白白交了, 实在不划算。而这种心态, 恰恰是对巨灾保险的本质产生了误解。要知道, 巨灾保险它可不是那种消费行为, 它是一种运用少量资金去应对巨大风险的风险对冲方式。这就如同车险一样, 尽管谁都不希望发生事故, 然而却没有人敢不购买车险。巨灾保险的费率设计, 是充分考量了那种不经常发生但一旦发生损失就会极为巨大的特性的, 其保费通常每年仅仅几十元到几百元而已, 可是在关键的时候呢, 却能够撬动几十倍的赔付金额。
这核心环节还有一个要点是“巨灾风险准备金”在积累。那家保险公司收了保费 , 绝不能全算作对它利润啦 , 必定要依照比例去提取准备金 , 特地就用于大灾遭受时候赔付的。这笔被称作准备金的钱呢 在平常时候是不可以动用的 , 只有当灾时才行了。与此同时呐 在政府这个层面对应设立巨灾风险基金 , 一旦出现赔付金额超出保险公司承受上限的情形 , 这个基金就要启动做兜底了。像这种“双保险”机制 , 就确保了制度就算是在极端情形下依旧能够运转的。
说到底, 其核心在于借助制度化的安排, 将巨灾保险制度里本不确定的灾害损失, 转化为确定的保费支出, 它无法阻止灾害的发生, 然而却能够让遭遇灾害后的你, 不至于陷入一无所有的境地, 要是你身处地震带或者洪涝区, 不妨去了解一下本地的相关政策, 每年投入几百块, 换来的是一份灾后得以重建的底气。
