干了十几年理赔工作, 经手的案子数量众多, 如果没有达到一万, 那起码也有八千。因为见得太多,可以说是司空见惯了保险行业潜规则, 所以愈加会感到有些话语是一定要讲出来的。客户拿着保单前来的时候, 通常都带着一脸信任的神情, 然而等到真正有事情出状况, 需要赔钱的时候, 才发觉合同里面暗藏着如此之多的曲折隐情。这篇文章既不会劝说你去购买保险, 而且也并不劝你进行退保, 仅仅是想要把那些业务员不会主动向你告知晓的诀窍门道, 摊开来讲述得清清楚楚。
保险公司靠什么赚钱
不少人觉得保险企业靠保费获取收益,将收进来的款项减掉赔付出去的钱款,二者之间的差值便是利润。这般去想那就真是太过单纯幼稚了。保险企业利润的主要部分,向来就不是死差,而是利差以及费差。简而言之, 你缴纳的保费被用于开展投资,只要投资收益率比产品定价时所假定的利率高,其中多出的那部分即为利润。故而保险企业真正在意的,并非你是否出险,而是收回来的钱能不能在资本市场当中生出更多的钱。
这便引出一个极为现实的问题, 保险公司于设计产品之际, 精算师已将理赔率计算得极为精准, 每个年龄段的发病率、死亡率、意外发生率, 皆有几十年的数据予以支撑, 你自认为捡到了便宜, 实则费率表中早就涵盖了充足的风险溢价, 那些看似性价比相当高的产品, 要么在保障责任方面做了削减, 要么于免责条款当中埋下了隐患！我见识过数目众多的客户, 手持两份保单进行对照比较, 单单去看保额以及保费, 然而却遗漏了等待期的长短, 连免赔额的高低也没在意, 包括赔付比例这些极为关键要命的细节。
费差变得越发隐蔽起来了。你所缴纳的保费当中, 存在一部分是用于支付销售佣金的, 还有一部分是用于支付广告费用的, 另外一部分是用于支付场地租金的。有些产品的佣金能够占到首年保费的百分之四五十, 这种情况意味着你在第一年所缴纳的钱, 有很大一部分根本就没有进入到保障池子当中。所以, 很多业务员大力推销的“爆款”, 不一定是对你最为有利的, 然而肯定是对他获取提成最为有利的。
理赔时最容易踩的坑
那些处在理赔阶段的潜规则, 比处在销售阶段的时候还要多出许多。其中最常见经常出现的那些, 便是所谓的“既往症”条款了。当您去投保的时候, 如实详细清清楚楚地告知了自己存在甲状腺结节这一情况, 然而业务员却声称没有任何问题, 根本不需要告知, 在满两年之后, 保险公司是不可以予以拒赔的。这样的说法只对了其中一半内容, 确实是存在两年不可抗辩这样的一条条款的, 不过它所针对的是对于“故意隐瞒”以及“过失未告知”两者之间进行区分的情况, 并且对于那种“首次发病时间处于等待限期范围之内”的既定情形, 保险公司依旧是绝对能够进行拒赔的权利的。更为麻烦的是, 存在一些慢性病, 像高血压、糖尿病这类, 极难证实具体发病的时间, 在这一时候, 保险公司常常会凭借“未如实告知”这个理由来解除合同, 仅仅退还保费。
另外存在一个坑是名为“医院范围”的情况, 许多医疗险仅仅保障二级以及以上的公立医院普通部, 要是你贪图便利前往私立医院, 或者入住了特需病房, 那么保险公司是一分钱都不会赔付的, 我曾经处理过一个案子, 客户在县城里最好的医院进行手术, 那家医院的确是二级, 然而属于民营性质, 最终整个治疗费用达到十几万, 全部遭到拒赔, 客户拿着合同来找我, 我翻开条款指给他看, 上面白纸黑字写着“二级及以上公立医院”, 他当时瞬间愣住了, 称业务员从来都没提及过这个。
免责条款所在之处也是重受灾的比较严重的区域。酒后驾车、没有取得驾驶资格证而驾车、具有高风险性质的运动、因矛盾冲突而争斗殴打, 这些常见的免责内容大家或多或少都有所了解。然而有些产品的免责条款撰写得极为尖刻难以应对, 像是因“椎间盘突出症”而产生的情况不予赔偿, 因“肩周炎”而出现的状况不予赔付, 因“痔疮手术”而引发的不给予赔偿。这些病症发生的概率非常高, 治疗所需的费用也不算低, 可是偏偏就在保障的范围之外。你在购买的时候业务员不会一条一条地念给你听, 等到你去申请理赔, 客服才会态度冷淡地告知你“这种情况属于免责范畴”。
要知道, 保险此物, 所买的乃是合同, 并非人情。业务员与你称兄道弟, 邀你吃饭喝茶, 然而到了最后理赔之际, 所看的依旧是条款里的一个个字。我并非讲所有业务员都不靠谱, 但是你签下的每一笔字,都得做好自己承担后果的妥当准备。购买之前多掏出些时间去看条款保险行业潜规则, 这比起其他任何事情都要强得多。那些难以看懂的专业术语, 可直接询问客服, 要求给出书面解释, 切莫轻信口头承诺。毕竟, 真到了理赔之日, 能够帮你的, 仅仅只有合同自身。
