多年来, 从事跑市场、查看数据等工作, 我能清晰感知到, 保险行业正位于一个剧烈产生变动的关键要点处。我国保险行业的发展现状, 绝不是简简单单的“规模扩张”那四个字就能够进行概括的, 它正经历着从粗放型增长朝着高质量发展方向的深度转型。保费收入依旧处于攀升状态, 然而, 增长的逻辑发生了变化, 竞争的格局产生了变更, 消费者的心态也全然改变了。对于这篇文章, 我打算从市场实际情况以及从业观察这样的角度出发, 去谈论一下当前最为值得予以关注的几个不同侧面。
保费增长背后藏着哪些新变化
就数据层面而言, 我国保险业总资产已然突破30万亿元以及保费收入持续多年位列全球第二, 然而在数字呈现出来的光鲜状况之下, 出现的结构性问题相当突出, 在人身险业务范畴里, 增额终身寿险跟分红险变成了绝对主体力量, 可重疾险、医疗险这类具备保障性质之产品的销售量却接连出现下滑态势, 许多代理人都跟本笔者诉苦, 目前客户进入门径直询问收益情况, 没有谁愿意去聆听保障责任这方面内容。
这种变化的背后, 是居民资产配置逻辑发生了转变, 银行利率持续一降再降, 紧接着理财产品不再有刚兑, 再加上股市波动幅度极大, 然而就在保险产品中写进合同里的预定利率反而变成了稀缺的那种“确定性”。于是呀, 保险从当初“防风险的工具”渐渐演变成了“管钱的工具”。但随之而来的就是问题了——要是行业过度依赖储蓄替代功能, 那么保障它的本质就会遭受到稀释, 一旦利率环境出现反转, 利差损风险就会露头显现出来。
还有一个明显的改变是, 渠道格局被重新塑造了。个人代理人队伍, 从高峰期的900多万, 缩减到了如今的200多万。银保渠道再次变成保费贡献的主要力量。互联网保险, 尽管增速快, 然而主要集中于小额、碎片化的产品方面, 每件平均保费低, 对利润的贡献很有限。各个公司在渠道转型上, 行动各不相同, 有的把赌注押在中介上, 有的自己建立经代, 可是都还没有摸索出真正成熟的模式。
中小险企的生存困局怎么破
行业呈现出的马太效应愈发显著, 头部公司凭借品牌优势、网点优势以及资金成本优势, 持续挤压中小公司的发展空间, 中小险企在偿付能力方面承压, 在投资能力方面承压, 在产品定价方面也承压, 不少公司已连续多年处于亏损状态, 股权流拍的消息不断涌现, 股东变更的消息纷纷出现, 监管对此偿付能力提出的要求仍在提升, 中小公司所面临的并非是发展方面的问题, 而是生存方面的问题。
具备突围的中小险企实际是将细分领域做到极致的公司, 这个出路我观察得出。像是专注于宠物险、骑行险、网络安全险这类垂直赛道的公司, 虽盘子小, 然而客户粘性高, 赔付数据积累扎实, 反倒能形成定价壁垒。与之对比, 那些什么都妄图做、什么客户都妄图要的,最终常是什么也没做好我国保险行业发展现状, 对于中小险企出路也同样如此。
另外存在一点是应当予以关注的, 此即科技赋能所引发的效率革命。当下诸多中小公司并非再去自行构建核心系统, 而是径直租用第三方科技平台的服务, 于从投保开始, 历经核保阶段, 直至理赔整个流程使其实现线上化。如此这般相当程度地降低了运营成本, 并且也让它们拥有了在局部市场与大公司较量一番的机会。然而科技仅仅是一种工具, 真正对生死起到决定性作用的依旧是风险定价能力以及服务体验,要是这两点做不好我国保险行业发展现状, 哪怕再好的系统也无法挽救局面。
行业的另一条主要脉络是养老与健康生态的搭建, 人口老龄化速度加快, 保险资金进入养老社区、康复护理、慢病管理领域的事例愈发增多, 这不只是业务的拓展, 更是对保险服务范围的再度界定, 客户购买的是一份保单, 然而获得的或许是一整套养老解决办法, 这种模式能否成功推行, 依赖于保险公司的资源整合水平与长期运营的耐性, 当下仍处于早期探索时期。
于此刻的时间点向后瞧, 保险行业确然已然同那个须靠人海拼战术、凭高收益产品便可轻易获胜的时期作别。未来的竞争态势里, 比拼的是精细的运营举措、专业的服务水准以及对风险怀有的敬畏心态。行业洗牌仍在持续进行, 然而洗牌过后留存下来的, 才是真正具备竞争力的参与者。
